O novo sistema de empréstimo consignado para trabalhadores CLT está transformando o acesso ao crédito para milhões de brasileiros.
Por meio do programa Crédito do Trabalhador, instituído pelo governo federal, empregados com carteira assinada agora têm acesso a empréstimos com juros mais baixos que os praticados pelo mercado tradicional, com a garantia de pagamento direto na folha salarial.
Com a promessa de facilidade, segurança e economia, o programa tem como objetivo combater o endividamento em massa e oferecer uma alternativa sólida para quem precisa de crédito com urgência. A seguir, detalhamos todos os aspectos do programa, desde como simular até as regras de pagamento em caso de desligamento da empresa.
O que é o Crédito do Trabalhador e quem pode participar
O Crédito do Trabalhador é uma nova modalidade de empréstimo consignado voltado exclusivamente para trabalhadores com carteira assinada, incluindo os empregados da iniciativa privada, empregados domésticos, trabalhadores rurais e microempreendedores individuais (MEIs) que contribuem regularmente ao eSocial.
A principal vantagem desse novo modelo está na taxa de juros reduzida, estabelecida pelo governo como taxa de referência em 3,04% ao mês, o que representa uma economia significativa em relação aos juros de mercado, que ultrapassam os 5% em muitos casos.
Como funciona o desconto do consignado na folha de pagamento
O sistema utiliza o eSocial, plataforma unificada que reúne dados trabalhistas, previdenciários e fiscais dos trabalhadores brasileiros. Com isso, o desconto das parcelas do empréstimo é feito automaticamente na folha de pagamento, reduzindo significativamente os riscos de inadimplência e, consequentemente, os custos da operação para o banco.
O valor máximo a ser comprometido com o consignado é de 35% do salário bruto, o que inclui comissões, adicionais e gratificações. A margem consignável é respeitada rigorosamente, evitando que o trabalhador comprometa mais do que pode pagar mensalmente.
Passo a passo para simular e contratar o crédito
O processo de solicitação do Crédito do Trabalhador é feito totalmente online, de forma simples e rápida, por meio do aplicativo ou site da Carteira de Trabalho Digital.
Veja o passo a passo completo:
- Acesse o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital com seu login (e-mail e senha cadastrados no gov.br).
- Na página inicial, localize o ícone com o símbolo de uma cédula de dinheiro ou clique no banner do programa Crédito do Trabalhador.
- Vá até a aba “faça uma simulação“.
- Autorize o compartilhamento de dados do eSocial (salário, vínculo empregatício, empresa contratante).
- Informe o valor que deseja solicitar e escolha o número de parcelas.
- O sistema exibirá o valor do desconto mensal na folha, o valor total a ser pago e as opções disponíveis em diferentes instituições financeiras.
- Compare as taxas, prazos e condições e escolha a melhor proposta para o seu perfil.
Após a contratação, todo o acompanhamento do crédito e do pagamento é feito diretamente pelo mesmo aplicativo ou site.
O que acontece em caso de demissão ou troca de emprego
Se o trabalhador for demitido durante o contrato, o sistema prevê regras específicas para garantir o pagamento:
- Será feito um desconto de até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória, dentro dos limites legais.
- Caso o valor descontado não seja suficiente para quitar o saldo devedor, o pagamento das parcelas será suspenso temporariamente.
- O pagamento será retomado assim que o trabalhador conseguir um novo vínculo empregatício CLT, com os descontos voltando a ocorrer na folha de pagamento.
- Durante o período de suspensão, o valor das prestações será corrigido conforme a política da instituição financeira contratada.
- O trabalhador também poderá negociar diretamente com o banco uma nova forma de quitação ou parcelamento.
Se o trabalhador apenas mudar de emprego, o desconto continuará normalmente com o novo empregador, desde que também utilize o eSocial.
Portabilidade e migração de contratos antigos
Outra inovação importante é a possibilidade de migrar contratos antigos de empréstimos consignados para o novo modelo com taxas mais vantajosas.
- A partir de 25 de abril de 2025, é possível realizar a portabilidade entre contratos no mesmo banco.
- A partir de 6 de junho de 2025, a migração entre diferentes bancos estará disponível, ampliando as oportunidades para conseguir melhores condições.
Essa medida é especialmente útil para quem contratou empréstimos com juros altos antes da criação do programa e agora deseja reduzir o valor das parcelas mensais ou o custo total da operação.
Vantagens do Crédito do Trabalhador
O programa oferece uma série de benefícios significativos para quem precisa de crédito pessoal com segurança:
- Juros mais baixos que os praticados no mercado tradicional;
- Desconto automático em folha, sem necessidade de boletos ou transferências;
- Segurança jurídica, com regras claras para casos de demissão;
- Ampla cobertura, atendendo milhões de trabalhadores CLT, domésticos, rurais e MEIs;
- Simulação fácil e transparente, com acesso a diferentes propostas de bancos.
Além disso, o programa contribui para educação financeira e controle orçamentário ao limitar o comprometimento da renda mensal.
Cuidados e recomendações antes de contratar
Apesar das vantagens, é importante que o trabalhador avalie com atenção sua capacidade de pagamento, levando em consideração eventuais despesas imprevistas.
Alguns pontos a considerar:
- Simule diferentes cenários de parcelamento;
- Compare propostas entre várias instituições financeiras;
- Verifique se já possui outros consignados ativos;
- Mantenha sempre um reserva de emergência para situações inesperadas.
O uso consciente do crédito é essencial para evitar o endividamento e garantir que o consignado seja, de fato, um aliado financeiro.
Conclusão
O novo empréstimo consignado para CLT, viabilizado pelo programa Crédito do Trabalhador, representa uma grande inovação no acesso ao crédito no Brasil. Com condições vantajosas, sistema digital e segurança jurídica, a iniciativa é uma oportunidade real de reorganização financeira para milhões de brasileiros.
Aproveitar essa nova modalidade pode ser o primeiro passo para uma vida financeira mais estável e saudável, desde que utilizada com planejamento e responsabilidade.